Đừng mua Bảo hiểm nhân thọ nếu xem đó là một hình thức đầu tư

Đầu tư là để sinh lời, đầu tư là kỳ vọng mang về một số lượng tài sản lớn hơn ban đầu trong khi bảo hiểm nhân thọ (BHNT) là để phòng trừ rủi ro, không ai mua bảo hiểm để được chi trả cả.

Nếu bạn xem mua bảo hiểm nhân thọ là một kênh đầu tư như các kênh khác thì hãy suy nghĩ lại vì những lý do sau:

1. Bảo hiểm nhân thọ không có cơ chế “sinh lời" như đầu tư

Chứng khoán, bất động sản thường được các chuyên gia nhận định là những kênh đầu tư hấp dẫn. Tuy nhiên, gắn liền với nguyên lý “high risk high return" (rủi ro càng cao, lợi nhuận càng lớn), đây là kênh đầu tư dành cho những người có khả năng chấp nhận rủi ro cao. Còn gửi tiền ngân hàng là một hình thức tiết kiệm đầu tư an toàn nên mức lãi suất khá khiêm tốn.  

Dễ nhận thấy rằng các tiêu chí để lựa chọn kênh đầu tư có thể là khả năng sinh lời, mức rủi ro và tình hình tài chính của mỗi người.

Riêng đối với Bảo hiểm nhân thọ thì lại không dựa trên các tiêu chí đó. Chúng ta mua BHNT để đảm bảo rằng nếu chẳng may bị bệnh trong thời gian dài hoặc gặp phải biến cố lớn như tai nạn… chúng ta có đủ tiền điều trị bệnh mà không làm ảnh hưởng đến cuộc sống của người thân.

Sở dĩ BHNT thường bị nhầm lẫn là một kênh đầu tư là vì trong phần lớn trường hợp được chi trả, bạn sẽ nhận được quyền lợi lớn hơn nhiều so với số tiền đã bỏ ra. Tuy nhiên, cần xác định rõ rằng: Giá trị của một hợp đồng bảo hiểm nằm ở sự bảo vệ.

Nói cho dễ hiểu, mua bảo hiểm cũng giống như mua sự an tâm trong cuộc sống hiện tại và mua sự đảm bảo cho tương lai tài chính được đảm bảo khi ốm đau, chu toàn cho tương lai học vấn của con, hưu trí an nhàn, thảnh thơi. Đó là những lợi ích mà chúng ta không thể nhìn thấy được ngay trước mắt mà phải khi có sự cố hay trong tình huống cần có sự hỗ trợ về tài chính thì mới thấy hết được những giá trị mà BHNT mang lại..

Minh hoạ bằng ví dụ sau, ông A 49 tuổi, có số tiền nhàn rỗi là 12 triệu mỗi năm. Trường hợp ông A đem gửi tiết kiệm và 2 năm sau chẳng may bị tai nạn qua đời, gia đình ông lúc này sẽ rút số tiền tiết kiệm này về cộng với một phần tiền lãi khoảng 1,8 triệu (giả sử lãi suất tiết kiệm 7%). Thế nhưng trường hợp ông A dùng số tiền đó mua bảo hiểm, gia đình ông sẽ nhận giá trị đền bù hợp đồng bảo hiểm khoảng 840 triệu đồng (con số có thể dao động tuỳ sản phẩm thực tế).

Có thể thấy, trong trường hợp bất trắc xảy ra, BHNT chính là chỗ dựa lớn nhất cho gia đình với số tiền nhận về lớn hơn rất nhiều so với việc gửi tiết kiệm. Chúng ta nói về bảo hiểm chính là nói đến giá trị bảo vệ. Không nên so sánh BHNT với các kênh đầu tư như chứng khoán, bất động sản hay gửi tiết kiệm. Vốn dĩ đó là sự so sánh khập khiễng do bản chất hoàn toàn khác nhau.

Đăng ký ngay để được tư vấn bảo hiểm miễn phí

2. Bảo hiểm nhân thọ không phải rút lúc nào cũng được

Khi bạn dùng tiền nhàn rỗi để đầu tư, sau một khoảng thời gian nhất định, sẽ có hai trường hợp xảy ra - lỗ hoặc lời. Nhưng dù là lỗ hay lời, bạn đều toàn quyền quyết định số vốn của mình, muốn rút lúc nào cũng được, hoặc đầu tư thêm nếu muốn.

Tương tự như khi gửi tiết kiệm ngân hàng, mặc dù có sự chênh lệch về tiền lãi khi rút đúng hạn và rút trước hạn (rút đúng hạn thì hưởng tiền lãi ứng với lãi suất như ban đầu, rút trước hạn thì tiền lãi không đáng kể), nhưng bạn vẫn tuỳ ý lấy tiền về lúc nào cũng được. 

Với Bảo hiểm nhân thọ thì hoàn toàn khác. Trong những năm đầu tiên, phí bảo hiểm chủ yếu được trích lập vào Quỹ dự phòng rủi ro, do tỷ lệ rủi ro ở những năm đầu tiên của công ty bảo hiểm rất lớn. Bạn gửi 10 triệu, 20 triệu nhưng nếu “sự kiện bảo hiểm” xảy ra, công ty bảo hiểm phải đền bù lên đến 1 tỷ, 2 tỷ đồng. Và thậm chí trong 2 năm đầu tiên, nếu bạn huỷ hợp đồng bảo hiểm, bạn sẽ “mất trắng". Điều này được thể hiện rõ trong Luật kinh doanh bảo hiểm do Chính phủ ban hành. Từ năm thứ 3 trở đi, giá trị hoàn lại bắt đầu hình thành.

Và cũng chính vì chia tiền vào quỹ rủi ro và giá trị hoàn lại, nên nếu xem BHNT là một quỹ tài chính trong dài hạn thì đó là một lựa chọn rất tốt. Nhưng nếu mục đích của bạn là đầu tư/ tiết kiệm trong ngắn hạn và trung hạn (5 - 6 năm) thì tốt nhất không nên mua Bảo hiểm nhân thọ.

Tóm lại, Bảo hiểm nhân thọ là một công cụ tài chính bảo vệ gia đình bạn trước những rủi ro trong cuộc sống, không phải một hình thức đầu tư hay tiết kiệm lãi suất cao. Nếu muốn tham gia bảo hiểm thì phải tìm hiểu thật kỹ, vì BHNT là hình thức bảo vệ lâu dài cho cuộc sống một cách có cam kết và ràng buộc, thể hiện trách nhiệm với bản thân, với gia đình.