Các loại hình bảo hiểm sức khỏe hiện nay và những lợi ích không thể bỏ qua

Trong bối cảnh chi phí y tế ngày càng tăng (theo báo cáo Global Medical Trend Rates - tỷ lệ xu hướng y tế toàn cầu của Aon), việc tham gia bảo hiểm sức khỏe đang trở thành 1 trong những giải pháp được nhiều gia đình Việt quan tâm nhằm san sẻ gánh nặng tài chính khi không may gặp rủi ro về bệnh tật, ốm đau hay tai nạn. Vậy bảo hiểm sức khỏe là gì? Có bao nhiêu loại hình bảo hiểm sức khỏe hiện nay? Những quyền lợi khi tham gia bảo hiểm sức khỏe là gì? Hãy cùng Manulife tìm hiểu trong nội dung này nhé!

1. Bảo hiểm sức khỏe là gì?

Bảo hiểm sức khỏe là loại hình bảo hiểm cho trường hợp người được bảo hiểm gặp rủi ro về thương tật, tai nạn, ốm đau, điều trị nội trú – ngoại trú, phẫu thuật hoặc chăm sóc thai sản sẽ được chi trả các chi phí y tế theo thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm. 

Việc tham gia sản phẩm là hoàn toàn tự nguyện, không mang tính ép buộc. Các công ty bảo hiểm thường thiết kế sẵn các gói quyền lợi, và khách hàng sẽ lựa chọn gói phù hợp với nhu cầu của bản thân và gia đình. Đối với các sản phẩm bảo hiểm sức khỏe (BHSK) - thường được cung cấp dưới dạng quyền lợi bổ sung đi kèm hợp đồng bảo hiểm nhân thọ (BHNT), nhằm tăng cường khả năng bảo vệ sức khỏe cho người tham gia.

Đặc điểm của đa số bảo hiểm sức khỏe trên thị trường Việt Nam hiện nay triển khai theo hình thức tái tục hằng năm có nghĩa thời hạn hợp đồng là 1 năm và thường phí bảo hiểm được thanh toán cho cả năm. Nếu muốn tiếp tục hưởng quyền lợi của gói bảo hiểm, khách hàng chỉ cần đóng phí cho Năm Hợp Đồng tiếp theo để sản phẩm tiếp tục có hiệu lực.

2. Các loại hình bảo hiểm sức khỏe hiện nay

Theo Nghị định 46/2023/NĐ-CP, các loại nghiệp vụ bảo hiểm sức khỏe bao gồm:

• Bảo hiểm sức khỏe, thân thể;
• Bảo hiểm chi phí y tế

2.1 Bảo hiểm sức khỏe, thân thể

Là loại hình bảo hiểm tự nguyện thường được cung cấp bởi công ty bảo hiểm phi nhân thọ - bảo hiểm cho các trường hợp tai nạn, ốm đau, bệnh tật hoặc các sự kiện bảo hiểm khác ảnh hưởng đến thân thể, sức khỏe của người được bảo hiểm.

Các quyền lợi bảo hiểm trong trường hợp tử vong hoặc thương tật thân thể được chi trả theo tỷ lệ số tiền bảo hiểm, các chi phí y tế như thuốc men, phẫu thuật, điều trị hay sử dụng các thiết bị y tế, thuê phòng, thuê xe cấp cứu… sẽ được chi trả quyền lợi bảo hiểm theo chi phí thực tế hoặc tỷ lệ số tiền bảo hiểm tùy từng sản phẩm của mỗi công ty. Đặc điểm của sản phẩm bảo hiểm sức khỏe là thời hạn hợp đồng ngắn hạn (thường 1 năm), có thể tái tục nếu đáp ứng điều kiện của công ty bảo hiểm, hơn nữa mức phí từng năm sẽ không được tích lũy.

Mặc dù bảo hiểm sức khỏe theo mô hình chi trả chi phí thực tế chủ yếu do doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ cung cấp, các doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ như Manulife cũng cung cấp các sản phẩm bổ trợ liên quan đến sức khỏe, nhưng không phải là bảo hiểm sức khỏe phi nhân thọ. Những sản phẩm này thường chi trả theo số tiền bảo hiểm hoặc trợ cấp, không phải hoàn trả theo hóa đơn và cần phải mua đính kèm với sản phẩm nhân thọ chính.

Ví dụ tại Manulife có 1 số sản phẩm bảo hiểm đính kèm như:

• Sản phẩm Dự Phòng Xanh – bảo hiểm trợ cấp y tế
• Sản phẩm Lá Chắn Xanh - bảo hiểm bệnh lý nghiêm trọng
• Sản phẩm Hộ Vệ Xanh - bảo hiểm Tử vong và thương tật do Tai Nạn
• Sản phẩm Bảo Thân Xanh - bảo hiểm Tử vong hoặc Thương Tật Toàn Bộ Vĩnh Viễn

Đăng ký ngay để được tư vấn bảo hiểm miễn phí

2.2 Bảo hiểm chi phí y tế

Loại hình bảo hiểm này được hiểu là Bảo hiểm y tế nhà nước:

Bảo hiểm y tế (BHYT) là loại bảo hiểm do Nhà nước quản lý, nhằm giúp người dân được chăm sóc sức khỏe với chi phí hợp lý. Khi có thẻ BHYT, người dân sẽ được hỗ trợ một phần hoặc toàn bộ chi phí khám chữa bệnh, viện phí và các dịch vụ y tế theo quy định tại các cơ sở y tế và bệnh viện trong phạm vi được bảo hiểm.

BHYT là bắt buộc đối với học sinh, sinh viên, người lao động tại nơi làm việc. Trẻ em dưới 6 tuổi được cấp thẻ BHYT miễn phí. Nếu bạn chưa có BHYT, bạn có thể mua theo hình thức hộ gia đình, với mức đóng dựa trên lương cơ sở (được cập nhật từ tháng 7/2025). 

3. Những lợi ích khi tham gia bảo hiểm sức khỏe

Với nhiều giá trị thiết thực, bảo hiểm sức khỏe đem lại cho khách hàng đa dạng quyền lợi cùng những lợi ích nổi bật như sau:

• Khách hàng tham gia bảo hiểm một cách tự nguyện, tùy thuộc vào khả năng tài chính cũng như nhu cầu của cá nhân và gia đình.
• Được lựa chọn phòng khám, bệnh viện một cách tự do (nằm trong danh sách bệnh viện, phòng khám trong hợp đồng), lựa chọn nơi bạn tin tưởng và không cần đúng tuyến (theo phạm vi hợp đồng). Điều này giúp cho các khách hàng tự do và linh hoạt khi khám chữa bệnh.
• Một số gói bảo hiểm cao cấp còn có phạm vi bảo hiểm vượt ngoài lãnh thổ Việt Nam, cho phép các khách hàng được tiếp cận với dịch vụ y tế nước ngoài trong các trường hợp đặc biệt hoặc cấp thiết (theo điều kiện hợp đồng).
• Không cần khám sức khỏe trước khi tham gia bảo hiểm, trừ trường hợp công ty bảo hiểm yêu cầu.
• Bảo hiểm sức khỏe chi trả các chi phí nằm viện, chữa bệnh… theo quy định trong điều khoản hợp đồng. Ngoài ra, một số gói sản phẩm có quyền lợi bảo lãnh viện phí khi nằm viện (áp dụng với những bệnh viện có trong danh sách bảo lãnh viện phí).
• Một số sản phẩm bảo hiểm sức khỏe cho phép khách hàng đăng ký bảo vệ cho nhiều thành viên trong gia đình dưới cùng một hợp đồng, trong đó từng thành viên được liệt kê là người được bảo hiểm. Quyền lợi này đem đến sự tiện lợi, linh hoạt cho các khách hàng khi tham gia bảo hiểm sức khỏe.

Mặc dù hợp đồng bảo hiểm vẫn cần đầy đủ các điều khoản về quyền lợi, phạm vi bảo hiểm, loại trừ, mức phí… để đảm bảo tính minh bạch và bảo vệ quyền lợi cho khách hàng, quá trình tham gia hiện nay đã trở nên đơn giản và dễ tiếp cận hơn rất nhiều. Khách hàng chỉ cần lựa chọn gói bảo hiểm phù hợp với nhu cầu của bản thân và gia đình, và có thể hoàn toàn yên tâm vì được bảo vệ đầy đủ theo đúng những quyền lợi đã được quy định rõ ràng trong hợp đồng.

Hiện nay, một số công ty bảo hiểm đã triển khai quy trình bồi thường nhanh gọn và tiện lợi hơn, cho phép khách hàng chủ động tải lên chứng từ khám chữa bệnh và hóa đơn trực tiếp trên website hoặc ứng dụng bồi thường. Sau đó, công ty bảo hiểm sẽ chủ động cập nhật tình trạng hồ sơ và thông báo nếu cần bổ sung giấy tờ, giúp quá trình bồi thường diễn ra thuận tiện và minh bạch hơn.

Có thể thấy bảo hiểm sức khỏe đem lại rất nhiều lợi ích và quyền lợi cho các khách hàng tham gia bảo hiểm. Hãy tham gia bảo hiểm sức khỏe ngay bây giờ để viện phí hay chi phí chữa trị không còn là gánh nặng.