Giá trị hoàn lại của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là gì?

Không phải tất cả các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ đều có giá trị hoàn lại và giá trị hoàn lại thường thấp trong những năm đầu tiên tham gia bảo hiểm nhân thọ.

Mỗi sản phẩm bảo hiểm nhân thọ đều có Quy tắc & Điều khoản riêng, và chính những bộ Quy tắc này được Bộ Tài chính xem xét và phê duyệt trước khi đưa ra thị trường. Vì thế, cách phân bổ phí và hình thành giá trị hoàn lại của từng sản phẩm sẽ phụ thuộc vào quy định cụ thể của sản phẩm mà bạn lựa chọn. Khi đóng phí, phí bảo hiểm sẽ được phân bổ cho các mục đích khác nhau như chi trả quyền lợi bảo hiểm, trích lập dự phòng nghiệp vụ và chi phí quản lý. Đối với các sản phẩm có yếu tố tích lũy hoặc đầu tư, sau khi trừ các khoản chi phí theo Quy tắc & Điều khoản, một phần phí sẽ được sử dụng cho hoạt động đầu tư theo quy định, từ đó hình thành nên giá trị hoàn lại theo thời gian nhằm đảm bảo các quyền lợi tài chính trong tương lai của bạn.

Trong những năm đầu tham gia bảo hiểm nhân thọ, giá trị hoàn lại thường chưa cao, vì đây là giai đoạn các khoản chi phí ban đầu được phân bổ nhiều hơn. Do đó, việc chấm dứt hợp đồng quá sớm có thể khiến quyền lợi của bạn chưa được tối ưu hoặc chưa đạt như kỳ vọng.

Trong trường hợp bạn phát sinh nhu cầu tài chính ngắn hạn, một số sản phẩm bảo hiểm cho phép khách hàng tạm ứng từ giá trị hoàn lại, giúp bạn có thêm khoản tiền linh hoạt mà vẫn duy trì hiệu lực hợp đồng.

Hoặc bạn có thể nhận lại giá trị hoàn lại khi đơn phương chấm dứt hợp đồng theo các trường hợp quy định tại Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2022 và điều khoản sản phẩm. Tuy nhiên nên lưu ý rằng thông thường giá trị hoàn lại có xu hướng tăng theo thời gian duy trì hợp đồng, do đó nếu bạn chấm dứt hợp đồng sớm thì giá trị hoàn lại thường thấp.  

3. Khi nào bạn nhận được giá trị hoàn lại?

Thời điểm hợp đồng bảo hiểm nhân thọ bắt đầu có giá trị hoàn lại sẽ tùy thuộc vào thiết kế của từng sản phẩm và được nêu rõ trong Quy tắc & Điều khoản mà Bộ Tài chính đã phê duyệt. Vì vậy, tùy sản phẩm bạn đang tham gia, giá trị hoàn lại có thể hình thành sớm hoặc muộn hơn. Mỗi sản phẩm sẽ có cách phân bổ phí và cơ chế trích lập dự phòng khác nhau, nên mức và thời điểm hình thành giá trị hoàn lại cũng không giống nhau. Bạn có thể xem thông tin này trong bảng minh họa quyền lợi hoặc Quy tắc & Điều khoản đính kèm hợp đồng của mình.

Bảo hiểm nhân thọ được thiết kế cho mục tiêu bảo vệ và tài chính dài hạn. Vì vậy, khi cân nhắc thay đổi hay dừng hợp đồng, bạn hãy xem lại nhu cầu của mình và quyền lợi trong hợp đồng để đảm bảo quyết định đưa ra là phù hợp nhất với kế hoạch của bạn.

4. Cách tính giá trị hoàn lại?

Đối với các sản phẩm bảo hiểm liên kết chung có Giá trị hoàn lại được xác định bằng công thức sau:

• Giá trị tài khoản = GTTK hợp đồng tại thời điểm hợp đồng bị chấm dứt trước hạn - phí chấm dứt hợp đồng trước hạn - các khoản phí hoặc bất kỳ khoản tiền nào mà BMBH cần thanh toán cho Công ty (nếu có).

Trong đó, phí chấm dứt hợp đồng trước hạn và cách xác định giá trị tài khoản hợp đồng sẽ tùy thuộc vào sản phẩm bạn tham gia và được thể hiện rõ trong Quy tắc & Điều khoản của hợp đồng.

Kiểm tra giá trị hoàn lại ở đâu?

Bạn có thể kiểm tra giá trị hoàn lại thông qua 1 trong những cách sau đây:

• Xem tại ứng dụng/website của công ty: Hầu hết các công ty bảo hiểm đều có ứng dụng/website dành cho khách hàng để quản lý hợp đồng. Bạn có thể xem chi tiết các thông tin liên quan đến hợp đồng bạn đang tham gia.
• Liên hệ tư vấn viên của bạn: Tư vấn viên có thể hỗ trợ kiểm tra hoặc hướng dẫn bạn xem thông tin về hợp đồng.
• Liên hệ trực tiếp đến công ty bảo hiểm: Bạn có thể liên hệ đến tổng đài chăm sóc khách hàng hoặc đến quầy dịch vụ tại công ty bảo hiểm để được hỗ trợ trực tiếp.

Để tránh những vấn đề không may xảy ra sau này, trước khi ký kết hợp đồng, bạn nên xem xét và kiểm tra kỹ Quy tắc và Điều khoản của sản phẩm để xác định thời điểm hợp đồng bắt đầu có giá trị hoàn lại và các điều kiện áp dụng (nếu có). Việc xác định được giá trị hoàn lại của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ giúp cho bạn chủ động hơn trong quá trình tham gia bảo hiểm, từ đó sẽ có những quyết định phù hợp để bảo vệ quyền lợi của mình.

Nếu bạn có hợp đồng Manulife, bạn có thể kiểm tra tại: Cổng thông tin quản lý Hợp đồng bảo hiểm trên nền tảng web và ứng dụng di động.

Hy vọng những thông tin trên sẽ giúp bạn dễ dàng kiểm tra và hiểu rõ hơn về giá trị hoàn lại của hợp đồng, từ đó yên tâm hơn trong quá trình tham gia bảo hiểm.