Có nên tham gia bảo hiểm nhân thọ?

1. Hiểu đúng về bảo hiểm nhân thọ

Để có thể đưa ra quyết định có nên tham gia bảo hiểm nhân thọ không, bạn nên nắm chắc một số vấn đề sau để hiểu đúng về bảo hiểm nhân thọ:

1.1 Bảo vệ và hỗ trợ tài chính kịp thời

Chúng ta có thể thấy rằng, trong cuộc sống này những điều không may ập đến gây tổn thất, mất mát và nguy hiểm cho con người luôn đi kèm với gánh nặng tài chính và điều này càng trở nên khó khăn nếu người không may gặp rủi ro là trụ cột của gia đình. Trường hợp bạn tham gia bảo hiểm nhân thọ, khi không may gặp rủi ro, doanh nghiệp bảo hiểm sẽ tiến hành chi trả các quyền lợi bảo hiểm, điều này giúp bạn và gia đình có được sự hỗ trợ tài chính kịp thời để vượt qua khó khăn, đây cũng là ý nghĩa đầy nhân văn mà bảo hiểm nhân thọ mang đến cho người tham gia.

Hiện nay các doanh nghiệp bảo hiểm đã cho ra đời rất nhiều sản phẩm bảo hiểm khác nhau, phù hợp với nhu cầu bảo vệ của khách hàng, nổi bật là sản phẩm bảo hiểm nhân thọ có tích hợp đầu tư, vì vậy nếu bạn quan tâm đến yếu tố tích lũy tài chính trong dài hạn bên cạnh nhu cầu bảo vệ thì bảo hiểm nhân thọ liên kết đầu tư là sự lựa chọn tối ưu.

Để tìm hiểu kỹ hơn về sản phẩm này, bạn có thể tham khảo tại đây

1.2 Không bảo vệ trước tất cả các rủi ro trong cuộc sống

Chỉ những rủi ro liên quan đến sức khỏe, thân thể, tính mạng con người phát sinh trong thời gian hợp đồng còn hiệu lực mới được xem xét chi trả quyền lợi bảo hiểm Ngoài ra, để được chi trả, còn cần đáp ứng đầy đủ các điều kiện theo quy định của hợp đồng bảo hiểm. Bên cạnh đó, tùy từng sản phẩm cụ thể mà phạm vi, điều kiện bảo hiểm và các sự kiện bảo hiểm được chi trả có thể khác nhau. Do đó, trước khi giao ký kết hợp đồng bảo hiểm, bạn cần phải đọc rõ những quyền lợi cũng nhu điều khoản loại trừ trước khi đặt bút ký tên. Nếu bạn có bất kỳ điều khoản hay thuật ngữ bảo hiểm nào khó hiểu, hãy hỏi ngay tư vấn viên để được giải đáp.

Bạn cũng cần lưu ý rằng bảo hiểm sẽ không chi trả cho những rủi ro cố ý gây ra hoặc những sự kiện đã xảy ra trước ngày hợp đồng bảo hiểm được giao kết, điều này được quy định rất rõ tại Điều 40 Luật Kinh doanh bảo hiểm 2022, cụ thể:

1. Doanh nghiệp bảo hiểm không phải bồi thường, trả tiền bảo hiểm trong trường hợp sau đây:

a) Người được bảo hiểm chết do tự tử trong thời hạn 02 năm kể từ ngày nộp khoản phí bảo hiểm đầu tiên hoặc kể từ ngày hợp đồng bảo hiểm khôi phục hiệu lực;

b) Người được bảo hiểm chết do lỗi cố ý của bên mua bảo hiểm hoặc lỗi cố ý của người thụ hưởng, trừ trường hợp quy định tại khoản 2 Điều này;

c) Người được bảo hiểm bị thương tật vĩnh viễn do lỗi cố ý của chính bản thân người được bảo hiểm hoặc bên mua bảo hiểm hoặc người thụ hưởng, trừ trường hợp quy định tại khoản 2 Điều này;

d) Người được bảo hiểm chết do bị thi hành án tử hình;

đ) Trường hợp khác theo thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm.

2. Trường hợp có nhiều người thụ hưởng, nếu một hoặc một số người thụ hưởng cố ý gây ra cái chết hay thương tật vĩnh viễn cho người được bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước ngoài vẫn phải bồi thường, trả tiền bảo hiểm cho những người thụ hưởng khác theo thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm.

3. Trường hợp quy định tại khoản 1 Điều này, doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước ngoài phải trả cho bên mua bảo hiểm giá trị hoàn lại của hợp đồng bảo hiểm hoặc toàn bộ số phí bảo hiểm đã đóng sau khi trừ các chi phí hợp lý (nếu có) theo thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm, trừ trường hợp quy định tại khoản 2 Điều này. Nếu bên mua bảo hiểm chết thì số tiền trả lại được giải quyết theo quy định của pháp luật về thừa kế.

Mục đích của điều khoản loại trừ là nhằm phòng tránh các trường hợp trục lợi bảo hiểm, giúp cân bằng quyền lợi giữa bên mua bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm, đồng thời bảo vệ công bằng cho tất cả khách hàng. Để hiểu rõ hơn về thông tin này, mời bạn xem tại đây.

2. Quyền lợi khi tham gia bảo hiểm nhân thọ

Quyền lợi khi tham gia BHNT sẽ được xác định cụ thể trong hợp đồng bảo hiểm mà bạn đã giao kết với doanh nghiệp bảo hiểm, điều này có nghĩa quyền lợi bảo hiểm mà bạn nhận được sẽ phụ thuộc vào sản phẩm bảo hiểm mà bạn tham gia. Dưới đây là một số quyền lợi điển hình mà bạn có thể nhận được khi tham gia bảo hiểm nhân thọ:

Hỗ trợ tiền viện phí

Khi bạn không may phải nằm viện trong một khoảng thời gian quy định, bạn sẽ được hỗ trợ tiền viện phí. Khoản tiền này sẽ được chi trả cho bạn hàng ngày hoặc hàng tuần trong thời gian bạn nằm viện.

Ví dụ như khi bạn tham sản phẩm bảo hiểm đính kèm Dự Phòng Xanh của Manulife, quyền lợi trợ cấp y tế mà bạn được hưởng bao gồm:

• Chi trả 100% STBH cho mỗi ngày nằm viện thông thường
• Chi trả 300% STBH cho mỗi ngày nằm viện khi điều trị tích cực(*)
• Hỗ trợ thiết thực lên đến 100 Ngày Nằm Viện mỗi năm (bao gồm 30 Ngày Nằm Viện khi điều trị tích cực (*)

(*) Điều trị tích cực: là việc điều trị tại Khoa Chăm Sóc Đặc Biệt hoặc Giường Hồi Sức Tích Cực.

Lưu ý: Đây là Sản phẩm đính kèm và phải được mua chung với một trong các Sản phẩm Bảo hiểm chính.

Đây là quyền lợi thiết thực khi tham gia bảo hiểm, giúp san sẻ viện phí, hỗ trợ kịp thời để người bệnh an tâm điều trị và sớm ổn định cuộc sống.

Bảo vệ tài chính

Bảo hiểm nhân thọ giúp bảo vệ tài chính của bạn và gia đình khi xảy ra sự cố như người trụ cột mất khả năng lao động do tai nạn, bệnh tật hoặc tử vong. Bạn hoặc gia đình sẽ nhận được khoản tiền bảo hiểm theo thỏa thuận trong hợp đồng, số tiền này có thể giúp trang trải chi phí sinh hoạt, thanh toán nợ nần, chi phí y tế hoặc đầu tư trong 1 khoảng thời gian.

Ví dụ nếu bạn tham gia sản phẩm bảo hiểm đính kèm Hộ Vệ Xanh của Manulife, bạn sẽ được bảo vệ tài chính như sau:

• Quyền lợi bảo hiểm tổn thương nội tạng lên đến tối đa 300 triệu đồng cho mỗi lần chi trả với tùy mỗi tình trạng tổn thương nội tạng.
• Quyền lợi bảo hiểm gãy xương do tai nạn lên đến tối đa 200 triệu đồng cho mỗi lần chi trả với tùy mỗi tình trạng gãy xương.
• Quyền lợi bỏng nghiêm trọng do tai nạn lên đến 1 tỷ đồng, tùy tình trạng bỏng.

Sự hỗ trợ tài chính kịp thời khi có sự cố không may xảy ra giúp cho người tham gia bảo hiểm ổn định tinh thần, tập trung chữa trị và bớt gánh nặng về chi phí điều trị.

3. Câu hỏi thường gặp

Bạn đã hiểu rõ bản chất, quyền lợi của bảo hiểm nhân thọ nhưng vẫn còn những thắc mắc chưa được giải đáp? Hãy tham khảo thông tin sau đây: 

3.1 Nên tham gia bảo hiểm nhân thọ hay gửi tiết kiệm?

Bảo hiểm nhân thọ và gửi tiết kiệm là hai sản phẩm tài chính có bản chất khác nhau:

Bảo hiểm nhân thọ: là sản phẩm của doanh nghiệp bảo hiểm có sự giám sát trực tiếp từ Bộ Tài Chính. Mục tiêu chính là bảo vệ tài chính trước rủi ro (sức khỏe, tử vong, thương tật, tai nạn...), đồng thời có thể tích lũy tài chính trong dài hạn.

Gửi tiết kiệm: là sản phẩm của ngân hàng do Ngân hàng nhà nước quản lý. Mục tiêu là sinh lời từ lãi suất, không có yếu tố bảo vệ.

Quyết định chọn lựa tham gia hình thức nào phụ thuộc hoàn toàn vào mục đích mà bạn hướng đến. Nếu bạn muốn bảo vệ tài chính trước những rủi ro trong cuộc sống cũng như tích lũy tài chính trong dài hạn và bạn thuộc trong các trường hợp sau thì bạn nên cân chắc lựa chọn bảo hiểm nhân thọ: 

• Trường hợp đầu tiên: Bạn là trụ cột kinh tế của gia đình, phải chăm sóc cha mẹ, con cái. 
• Trường hợp thứ hai: Bạn đã lớn tuổi nhưng không có tiền tiết kiệm.
• Trường hợp thứ ba: Bạn muốn có giải pháp bảo vệ sức khỏe trước những nguy cơ mắc bênh hiểm nghèo. 
• Trường hợp thứ tư: Bạn có kế hoạch lập gia đình, sinh con.

Còn nếu bạn đơn thuần chỉ muốn tiết kiệm số tiền nhàn rỗi đang có, vậy hãy chọn lựa hình thức gửi tiết kiêm. 

3.2 Muốn tham gia bảo hiểm để tích lũy tài chính dài hạn, nên chọn sản phẩm nào?

Với nhu cầu này, bạn có thể chọn lựa sản phẩm bảo hiểm liên kết đầu tư, đây là loại hình bảo hiểm nhân thọ nhằm mục đích bảo hiểm cho người tham gia trước những rủi ro trong cuộc sống, đồng thời kết hợp yếu tố đầu tư giúp khách hàng tích lũy tài chính dài hạn trong tương lai.

Điểm nổi bật của loại hình bảo hiểm này chính là khả năng tích lũy tài chính dài hạn bên cạnh quyền lợi bảo vệ. Theo đó, một phần chi phí bảo hiểm sẽ được dùng để đầu tư vào các quỹ mà khách hàng đã chọn trong danh mục đầu tư, phù hợp với mục tiêu đầu tư của khách hàng. 

Xanh Tương Lai chính là sản phẩm bảo hiểm liên kết đầu tư được nhiều khách hàng tin tưởng lựa chọn hiện nay với danh mục Quỹ liên kết đơn vị ưu việt giúp bạn chủ động xây dựng giá trị tài sản theo đúng khẩu vị rủi ro, kế hoạch sống, và mục tiêu riêng.

Ví dụ bạn là một bạn trẻ mới 30 tuổi, vừa lập gia đình thì có thể tham gia Qũy liên kết đơn vị của Manulife để tích lũy tài chính khi về hưu cùng quyền lợi bảo vệ như sau:

• Có cơ hội ⁠sinh lời tùy biến với kế hoạch đầu tư cá nhân hóa, đáp ứng mọi nhu cầu và khẩu vị rủi ro với 9 quỹ đầu tư.
• Tỷ suất sinh lời hấp dẫn. Cụ thể trong năm 2024: "Quỹ Tăng Trưởng" đạt 14% và "Quỹ Phát Triển" đạt 12%.
• Linh hoạt chuyển đổi kế hoạch bảo hiểm theo nhu cầu.
• Miễn phí khi chuyển đổi Quỹ và thay đổi tỷ lệ đầu tư vào Quỹ.
• Tăng trưởng tài sản hiệu quả với khoản thưởng duy trì hợp đồng tại các cột mốc năm thứ 10, 15, 20.
• Được quản lý bởi Công ty Quản lý Quỹ với bề dày kinh nghiệm đầu tư.

Lưu ý:

• Khách hàng cần đọc kỹ tài liệu giới thiệu sản phẩm, tài liệu minh họa bán hàng, tài liệu tóm tắt về các điều khoản bảo hiểm và các điểm cần lưu ý trong quy tắc, điều khoản sản phẩm bảo hiểm trước khi mua sản phẩm bảo hiểm liên kết đơn vị và lưu ý các khoản phí của sản phẩm;
• Sản phẩm bảo hiểm liên kết đơn vị là sản phẩm khác biệt với các sản phẩm bảo hiểm truyền thống, khách hàng phải chịu toàn bộ rủi ro đầu tư tương ứng với phần phí bảo hiểm đã đóng theo loại hình rủi ro của quỹ liên kết đơn vị khách hàng đã lựa chọn;
• Giá trị tài khoản của hợp đồng bảo hiểm của khách hàng có thể thay đổi tuỳ vào tình hình thị trường và khách hàng có thể chịu thiệt hại về số phí bảo hiểm đã nộp trong trường hợp đầu tư thua lỗ;
• Các thông tin về kết quả hoạt động của quỹ liên kết đơn vị trước đây (nếu có) chỉ mang tính tham khảo và không có nghĩa là các quỹ này sẽ sinh lời cho khách hàng trong tương lai;
• Lãi suất minh họa tại các quỹ liên kết đơn vị chỉ mang tính tham khảo, sẽ có thể tăng hoặc giảm phụ thuộc vào kết quả đầu tư thực tế của quỹ liên kết đơn vị và không có ý nghĩa là mức lãi suất này được đảm bảo cho khách hàng trong tương lai.

Bên cạnh đó, bạn hoàn toàn có thể tạm dừng việc đóng phí bảo hiểm mà không bị mất hiệu lực hợp đồng, miễn là giá trị tài khoản của hợp đồng đủ để duy trì hợp đồng.